Pénzügyi tudatosság-Biztosítás és kockázat
6 dolog, amiért a lakásbiztosításod nem fizet
Sokan úgy gondolják, hogy ha van lakásbiztosításuk, akkor bármilyen káreseménynél automatikusan jár a kártérítés. A valóság azonban ennél jóval összetettebb: a biztosítás egy szerződés, amely kizárásokhoz, definíciókhoz és feltételekhez kötött.
Miről szól ez a cikk?
Ebben az írásban végigvesszük a leggyakoribb okokat, amiért a lakásbiztosítás nem vagy csak részben fizet.
Kizárt események
Pontatlan szerződésértelmezés
Feltételekhez kötött fedezet
Következményi kár vs. meghibásodás
Hibás kárbejelentés
Alulbiztosítottság
Pénzügyi tudatosság-Biztosítás és kockázat
6 dolog, amiért a lakásbiztosításod nem fizet
Sokan úgy gondolják, hogy ha van lakásbiztosításuk, akkor bármilyen káreseménynél automatikusan jár a kártérítés. A valóság azonban ennél jóval összetettebb: a biztosítás egy szerződés, amely kizárásokhoz, definíciókhoz és feltételekhez kötött.
Miről szól ez a cikk?
Ebben az írásban végigvesszük a leggyakoribb okokat, amiért a lakásbiztosítás nem vagy csak részben fizet.
Kizárt események
Pontatlan szerződésértelmezés
Feltételekhez kötött fedezet
Következményi kár vs. meghibásodás
Hibás kárbejelentés
Alulbiztosítottság
Sokan úgy gondolják:
„Van lakásbiztosításom, tehát ha történik valami, majd fizet.”
A biztosítás azonban nem minden kárra szóló garancia.
Ez egy szerződés, amely pontosan meghatározza:
- milyen eseményekre fizet
- milyen kizárásokat tartalmaz
- és milyen feltételek mellett jár kártérítés
A legtöbb vita nem a kár nagyságáról szól, hanem arról, hogy a káresemény megfelel-e a szerződés feltételeinek.
Nézzük a leggyakoribb okokat.
Gyors összefoglaló
Ez a cikk azokban a kérdésekben segít, ahol a legtöbb félreértés szokott kialakulni a lakásbiztosítás körül.
- kizárások
- feltételek
- definíciók
- kárbejelentés
- alulbiztosítottság
Miért fontos ez?
Sokszor nem akkor derül ki, hogy mit tartalmaz a szerződés, amikor megkötik, hanem csak akkor, amikor már baj történt.
Pénzügyi tudatosság-Biztosítás és kockázat-amikor nem fizet:
A kár oka kizárt esemény
Minden lakásbiztosítás tartalmaz kizárásokat.
Ez azt jelenti, hogy bizonyos eseményekre egyáltalán nem terjed ki a fedezet.
Ilyen lehet például:
- talajvíz vagy belvíz
- bizonyos árvízkárok
- építési hibából eredő károk
- lassan kialakuló állagromlás
Ha a kár oka ilyen esemény, a biztosító nem téríti meg a kárt.
Pénzügyi tudatosság-Biztosítás és kockázat-amikor nem fizet:
Az esemény nem felel meg a szerződés definíciójának
A biztosítások pontosan meghatározzák a káreseményeket.
Például a viharkár sok szerződésben csak akkor minősül viharnak, ha a szélsebesség elér egy bizonyos értéket.
Ha a szél ennél gyengébb volt, a biztosító szerint nem viharkár történt, még akkor sem, ha a tető megsérült.
Pénzügyi tudatosság-Biztosítás és kockázat-amikor nem fizet:
A kockázat csak bizonyos feltételek mellett biztosított
Vannak károk, amelyek csak meghatározott feltételek teljesülése esetén térülnek.
Például:
- az ingatlannak lakottnak kell lennie
- a tető állapota megfelelő legyen
- bizonyos biztonsági feltételek teljesüljenek
Ha ezek nem teljesülnek, a biztosító csökkentheti vagy elutasíthatja a kártérítést.
Pénzügyi tudatosság-Biztosítás és kockázat-amikor nem fizet:
A biztosítás a következményt fedezi, nem a hibát
Sok félreértés abból adódik, hogy a biztosítás nem minden meghibásodást fedez.
Például egy csőtörésnél gyakran:
A biztosítás sok esetben a következményi károkra szól, nem a meghibásodás kijavítására.
Pénzügyi tudatosság-Biztosítás és kockázat-amikor nem fizet:
Rosszul intézett kárbejelentés
A kárbejelentésnél nemcsak az számít, hogy megtörténik-e, hanem az is, hogyan van megfogalmazva.
Egy pontatlan leírás könnyen félreértelmezhető.
Például:
- viharkár helyett beázásként kerül bejelentésre
- csőtörés helyett vízszivárgásként
- hiányzik az esemény pontos körülményeinek leírása
Ilyenkor a kár nem feltétlenül a megfelelő fedezet alá kerül.
A túl késői bejelentés is problémát okozhat, de a gyakorlatban gyakran a pontatlan megfogalmazás okozza a nagyobb gondot.
Pénzügyi tudatosság-Biztosítás és kockázat-amikor nem fizet:
Alulbiztosított az ingatlan
Ez az egyik leggyakoribb, mégis kevésbé ismert probléma.
Ha a lakás biztosítási összege alacsonyabb, mint az ingatlan valós újjáépítési értéke, akkor a biztosító arányosan térít.
Például:
- az ingatlan újjáépítési értéke: 80 millió Ft
- a biztosítási összeg: 40 millió Ft
Egy nagyobb kár esetén a biztosító nem a teljes kárt téríti meg, hanem annak arányos részét.
Ezt hívják alulbiztosítottságnak.
Mit érdemes időnként ellenőrizni?
A lakásbiztosítás sok családnál évekig változatlan marad.
Pedig időközben változhat:
- az ingatlan értéke
- az ingóságok értéke
- vagy a szerződés feltételei
Sok kellemetlen meglepetést az okoz, hogy a szerződést csak akkor vesszük elő, amikor már bekövetkezett a kár.
Egy kérdés a végére
Ha ma történne egy komoly kár a lakásodban…
biztos vagy benne, hogy a biztosításod valóban annyit fizetne, amennyire számítasz?
Nem vagy biztos benne, hogy a jelenlegi lakásbiztosításod valóban megfelelően véd?
Egy rövid átnézés sokszor gyorsan megmutatja, hol vannak hiányosságok, félreértések vagy alulbiztosítottsági kockázatok.
Nézzük át együtt a szerződésed!
Ha szeretnéd, segítek átnézni, hogy a meglévő szerződésed valóban azt a védelmet adja-e, amire számítasz.
Nem vagy biztos benne, hogy a jelenlegi lakásbiztosításod valóban megfelelően véd?
Egy rövid átnézés sokszor gyorsan megmutatja, hol vannak hiányosságok, félreértések vagy alulbiztosítottsági kockázatok.
Nézzük át együtt a szerződésed!
Ha szeretnéd, segítek átnézni, hogy a meglévő szerződésed valóban azt a védelmet adja-e, amire számítasz.
Kovács Ádám
Pénzügyi tervezőként és biztosítási területen dolgozó független szakértőként célom, hogy a pénzügyi döntések mögött ne csak termékek, hanem valódi átláthatóság és használható tudás legyen.